Que faut-il pour qu’un risque soit assurable ?

Pour qu’un risque soit assurable, trois conditions doivent être remplies : le risque doit être diversifiable (dans le temps, entre les personnes, entre les régions) ; le risque doit pouvoir être modélisé, pour qu’on puisse donner un prix à l’assurance ; l’aléa de moralité lié à l’assurance du risque doit pouvoir être modélisé. On voit aujourd ’ hui apparaître des risques difficiles à assurer : non diversifiables (risques climatiques, pandémies) ; difficiles à modéliser (pandémies, risque cyber) ; dont l’assurance conduit à des aléas de moralité importants (construction dans les zones inondables, cybersécurité…). Que faut-il alors faire ? Faire assurer par l’État ? Réglementer ou faire de la prévention au lieu d’assurer ?